不算高明的骗局
前段时间，养老行业出现惊天炸雷。一家养老公司资金链断裂，创始人失联，留下 3 万多名老人捶胸抹泪。据说涉案金额超过 25 亿元。这里面有很多是老人最后的积蓄。
不要以为这是一家野鸡骗子公司——涉案的山屿海集团，早在 2009 年就已成立，2015 年挂牌新三板上市（疫情期间退市）。山屿海集团创始人熊雄，也拥有一堆官方头衔。
从官方网站看，山屿海集团的业务很庞杂，包括康养旅居、房产托管、电子产品租赁、海外矿业、金融投资等，看起来是很有实力的大集团。但事后看起来来，山屿海认真做过的业务，可能只有第一项。
不少投资者回忆，山屿海主营的康养旅居不错。前些年，"候鸟式旅居养老"的概念还很时髦，这家公司在赛道内做到龙头。其他养老产品，这家公司做起来有模有样，看起来是一家正经的养老企业。至于其他多元业务，大多让人看不懂——这些眼花缭乱的业务，其实都要归到山屿海的诈骗板块。最典型是其打造的"麦子租赁"平台。
2019 年，山屿海集团宣称，他们将打造一个"麦子租赁"平台，做租手机、租电脑的生意。这种 "共享经济"模式，在当时都算是落伍。他们还是把这个概念用起来，向康养业务投资者（以老人为主，也包括外围人士）集资，还承诺 12% 的年化收益。
如此高的收益率，看起来就很可疑。可山屿海做的是养老房产开发，看起来很有实力。这家公司还不断扩张，开发新业务，这些提升了它的可信度。
许多老人拿出几万元甚至几十万，投入"麦子租赁"平台。投资者起初拿到承诺收益，但那只是小额资金，而且来源于后来者的资金投入。更多资金收入后，就进了熊雄的私账。房屋托管业务也类似。公司承诺，投资者支付 70 万元，购买旅居养老房产，每年 2.25 万元租金返还。这些房子并未出租，租金回报依赖新投资者加入，大部分钱都被挪作他用。
不难理解，这就是典型的庞氏骗局。山屿海经营着一套看起来可信、很有实力的业务（康养旅居），以此取信投资者。先从客户入手，用募资而来的钱行骗滚雪球。他们精心包装门面，搞多元化业务，国际化，冲刺上市，以此吸引更多人投资，再拿一些钱返利和继续包装，以吸引更多投资者。
中国有超过 3 亿老年人，群体非常广大。按理说，这样的把戏能玩更长时间。可最近几年，经济环境不景气，要求提前兑付者增加，新入局投资者减少，资金周转困难起来。为吸引投资，山屿海不断推出高息理财产品，在扩大资金池规模同时，缺口也在扩大。2023 年，山屿海的资金池达到峰值，缺口也超过 90%。
2024 年，熊雄宣称公司在冲刺纳斯达克，趁势推出一批新活动，再收割一笔资金。各地陆续有人报案，山屿海终于出现资金链断裂，骗局无法维持。据说，目前该公司创始人熊雄已被刑拘，但数万老人的几十亿资金，恐怕已难追回。
被骗局盯上的老人
看到这宗案件时，我不是以"反诈者"角色去寻找这场骗局的漏洞，而是尽量以普通老人视角去体验，看自己会不会被骗。遗憾的是，这个骗局非常严密，布局时间很长，许多业务看起来很认真，很多老人根本没有抵抗能力。
当代老年人群体，很大部分是退休干部、教师和工薪阶层，他们有丰厚的退休收入且逐年增长。老年人日常花销不大，往往能拿钱支持儿女。他们当下的富增加，与见识和能力增长无关，更多是过往工作资历的积累。
老人过去生活的时代，环境相对闭塞，信息流通缓慢，在复杂多变的当代诈骗面前，属实难以招架。电信诈骗、医疗养生诈骗等，都把老年人视为精准目标。养老诈骗的做局者，他们针对老年人的痛点，精心大做文章。
当下步入退休年龄的老年人，他们是中国第一代独生子女政策执行者。许多老人只有一个孩子（特别是体制内退休人士），而他们的孩子也年届中年，压力巨大，平时偶尔还要父母支持，谈何养老？这是两代人心照不宣的隐痛。
有鉴于此，许多老人决心自己规划养老，给儿女减轻负担。退休期间，他们有较多旅行机会，接触到各种"养老房产"宣传。在旅游光环加持下，脑子一热，情绪上头，加之手里不缺钱，花几十万块钱买个"养老房"，是很容易做的事。
这也是大约十年前起，各种康养住房、候鸟养老概念层出不穷的原因。本质上说，就是中国第一代富起来的人（体制内退休者和体制外富裕阶层），他们已到养老阶段，急于给自己一份保障，但相关知识欠缺，导致很容易就踩坑。
养老是一个综合保障体系，要有住房条件、人工服务，还包括医疗卫生，社交活动。很多养老房实际上没有这样的功能，买了以后住不长。买正规公司的养老房，最多是投资失误。骗子公司则针对性包装，不仅提高房产售价，还瞄准老年人口袋，以求获得更多。
他们的手段很简单，就是极力满足老年人的情感需求。在儿女无暇顾及父母所思所虑之时，养老公司的人趁虚而入，对他们嘘寒问暖，组织各种集体活动，甚至分享各种发财秘术，老年人成了他们稳秘的提款机。
难以禁绝的养老骗局
2022 年，中央全国打击整治养老诈骗专项行动，经过一年多时间整治，全国共立案侦办养老诈骗刑事案件 41090 起，破案 39294 起，打掉犯罪团伙 4735 个，抓获犯罪嫌疑人 6.6 万余人，提起公诉 8516 人。
这些养老诈骗分子，实际上多数都不做房产开发，不卖房也不托管，他们仅仅是租赁公寓大楼，提供养老服务，就能"圈"住一大批精准客户，以此实施长期而隐秘的诈骗。
高价售卖课程、养老产品和保健品，这些只是初级手段。交易行为合法，商家也有资质，法律层面合规——而老人买下来的，多是无用产品。此外，推销某些神奇疗法，声称能治愈疾病，这也是他们的常用手段，法律层面也没破绽。
只有那些吃相难看、企图吃干抹净、或者已经造成严重后果的骗子，才很容易被公安机关打击落网。
2022 到 2023 年，中央打击整治养老诈骗专项行动，取得很大成果，但也不难想象，其中有不少漏网之鱼——这里面就包括山屿海集团。
如果不是此后两年以各种金融产品高息吸储、非法集资，而是聚焦"主营业务"，以庞氏骗局手段继续扩张，山屿海的养老诈骗帝国大概还能维持更长时间。
最后说说应对之策。近些年，各省打击养老诈骗的案件，动辄数以百起。在巨大的市场需求下，骗子们有太多钻营空间，骗术层出不穷，很多骗局介于合法和诈骗的灰色地带，国家难以彻底禁绝。
有些人出主意，应出台法律，禁止民间资本进入养老市场。这又是把洗澡水和孩子一起泼掉的思路。当前市场化养老机构解决了大量养老需求，将它们全部关闭，养老需求依然存在，公立养老机构远远不足，财政负担极大。许多老人被迫回家养老，将引发其次生问题。
想防止养老诈骗，只能依靠长久之功。高压的反诈宣传，对诈骗团伙治理打击，这些是公共机构要做的事情。更重要的责任人是老人的子女。他们需要与父母多沟通，提前做养老规划，日常关心爱护，询问生活细节，防止骗子趁隙而入。
听起来是大而空的话，但无数血淋淋案例表明，家庭关系疏离，亲情冷漠的家庭，老人越容易被诈骗俘虏。晚年生活有多冷清，对儿女有多失望，他们就对陌生人有多依赖。
在晚年孤独笼罩下，很多老人重视情感远胜于财产。只要有人哄他们开心，花再多钱也甘心。许多儿女指责老人稀里糊涂轻易被骗，其实防止悲剧发生的关键，正是他们自己。
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